Cláusulas suelo para Dummies

Y no es que yo llame "Dummies"  (tontos-bobos) a los sufridores de hipotecas. Digamos que busco una forma clara y fácil de explicar para el entendimiento del resto de personas que no han estudiado algo relacionado con el derecho, las finanzas, la economía etc. Para "Dummies" porque lo quiero dejar claro : Los bancos saben muy bien cómo aprovecharse de la ignorancia de las personas ( supuestamente ,claro, pues, no lo digo yo : lo dicen los Juzgados y Tribunales, los bancos imponen cláusulas abusivas y poco claras ) .

Desgranemos el asunto a lo socrático : Analicemos la cuestión desgranándola por partes para un mejor entendimiento.

Conceptos básicos : HIPOTECA, EURIBOR, Y CLÁUSULA-SUELO. 


Hipoteca (para dummies) : Hay dos partes. El banco (A) y el interesado (B) . El señor (o señorita) "B" quiere adquirir un bien real (real=cosa), de la que no tiene el dinero para poder pagarla de una vez. El banco "A" tiene el dinero (de hecho si no lo tiene incluso el Estado lo puede rescatar por la lógica absurda de que si los bancos no tienen dinero no se mueve la economía...cosa rara pues el mismo Estado podría prestarlo y beneficiarse de ello...es otro asunto) y lo oferta a cambio del pago de un interés. "B" bajo ninguna circunstancia podría pagar de una vez el coste de la cosa que quiere comprar (a no ser que fuera millonario, que poca gente lo son), así pues acude a la figura económica de la HIPOTECA para poder permitirse pagar en cuotas , mes a mes, el pago no solo de lo cuesta la cosa en sí, sino el interés que se lleva el banco por prestar dinero. 


Así explicado parece sencillo, es como han funcionado siempre los bancos (si no que pregunten a los florentinos con la banca Medici). La gente siempre ha debido dinero a los bancos con préstamos. Si bien si antes no se cumplía con la deuda con el banco , estamos hablando de la edad media, el propio banco o incluso el Reino donde estuviera adscrito tenía derecho a cientos de fechorías para hacerte pagar : te cortaban un dedo, la mano, un brazo, te hacían esclavo, etc... si bien ahora , como han evolucionado los tiempos, el banco tiene el DERECHO a quedarse con el bien hipotecado y forzar su venta , y no solo eso, sino que la dación en pago no existe (es decir : si te quitan el bien que has hipotecado no quiere decir que tu deuda se haya visto saldada con el banco que te prestó el dinero, no, tienes que seguir pagando en concepto del perjuicio causado al banco a 20 o 30 años vista ) . Así pues tienes que estar pagando religiosamente durante 20 o 30 años una cuota mensual y si fallas , el que te ha prestado el dinero : tiene el derecho a quedarse con el bien hipotecado, venderlo y seguir cobrándote mensualmente parte de la hipoteca pactada. 

Bancos medievales. Hipotecas tus miembros

Euribor (para dummies) : Pero si ventajosa parece la posición del banco tras lo explicado anteriormente, más ventajosa es aún la forma de poner ese porcentaje de interés. El EURIBOR es el porcentaje al cual los bancos europeos se prestan dinero entre sí para gestionarlo en préstamos con empresas o particulares. Pongamos un ejemplo : Soy el Banco "TengoMoney" (TM) y le presto dinero al banco "NoTengoTantoMoney" (NTTM) para que este preste dinero a una gran empresa alemana para fabricar un millón de coches. Por otra parte está el banco "SomosRicos"(SR) le presta dinero al banco "NoSomosTanRicos" (NSTR) para que este le preste dinero a una gran empresa española de exportación de jamones ibéricos.
Imaginemos que solo existen esos 4 bancos en Europa. UNA SENCILLA OPERACIÓN :
TM presta al 4%,y SR presta al 3%. El indicador del EURIBOR sería (4%+3%)/2 = 3'5%
Es decir el EURIBOR estaría al 3'5% que es la media a la que los bancos europeos prestan dinero a otros bancos.


¿Por qué se usa el EURIBOR como indicador para establecer la cuota mensual de una hipoteca? Porque con esto el deudor, el hipotecado, es el que asume toda la carga del riesgo por parte del banco a prestar dinero. Es decir : Pase lo que pase, el deudor va a pagar la deuda del banco con otros bancos. ¿Se entiende?.. Es decir. Si el banco NTTM pide dinero a un interés del 3'5% y como mínimo le pongo al deudor de la hipoteca un mínimo de EURIBOR (3'5%)+1% : Me ESTOY ASEGURANDO DE QUE PASE LO QUE PASE NO VOY A PERDER DINERO. Porque el deudor me pagaría a mi lo que yo le debo al banco TM y encima tengo un 1% de interés por la operación.  Por eso siempre veremos que cuando se establece una hipoteca se pone "EURIBOR+1, +2, +3 , etc...". Es decir, te presto dinero con un mínimo de lo que marque el EURIBOR más mi interés.

Negocio redondo ¿verdad?. Pero a veces la justicia funciona. Solo A VECES .

¿Por qué los Tribunales han declarado como ABUSIVAS y poco CLARAS, las CLÁUSULAS SUELO?

Pues porque realmente lo son. Son abusivas porque solo , como he explicado, genera riesgo y carga al hipotecado. El banco nunca perdería. Los bancos ponen una cláusula suelo (un mínimo que siempre tendrá de interés a su favor+ el euribor). Es así de simpático :
Acuerdo contigo que el % de interés nunca bajará del 4%. Es decir : si el EURIBOR baja al 0'25% y tu hipoteca era EURIBOR+2'5%  : LA SUMA APLICANDO EL EURIBOR MÁS EL INTERÉS PACTADO SERÍA 2'75% ... como firmaste una cláusula suelo de un 4% , no podrías pagar el 2'5% de interés, tendrías que pagar siempre como mínimo el 4%.

A ver que no es que pagues una hipoteca extra por el suelo de tu casa, como algunos creen, suelo en el sentido de un límite mínimo que te impone el banco. Insisto que el negocio sería redondísimo. Porque si el EURIBOR estuviera al 0'25% quiere decir que yo , como BANCO, adquiero dinero a un 0'25% de interés para luego "especular" con el cliente, la parte más debil, a un interés del 4% , que es la cláusula suelo. ¿ SE ENTIENDE AHORA ?

Los bancos, pobres míos, se amparan que también pusieron una cláusula techo. ¿Sabéis cual es el interés que , oh pobres los bancos, nunca permitirían que pagara un cliente en una hipoteca?, un 16% de interés. EN LA VIDA EL EURIBOR+(lo que pactes) llegaría al 16% de interés.

Listillos son ...hasta que la Justicia los frenó.

En próximos escritos explicaremos cómo reclamar esto y que te devuelvan tu dinero